Lainojen yhdistämisen lyhyt oppimäärä
Lainojen yhdistäminen yleensä kannattaa, jos vakuudettomia luottoja ja osamaksuja on useita. Yhdistelylainalla tavoitellaan säästöä, minkä lisäksi se tuo selkeyttä talouteen.
Mitä lainojen yhdistelyllä oikeastaan tarkoitetaan ja mitä asioita sen suhteen on tärkeä huomioida? Kerromme tässä artikkelissa tiiviisti kaiken, mitä lainojen yhdistelystä pitää tietää.
Yhdistelylaina haetaan pienempien luottojen takaisinmaksua varten
Lainojen yhdistely tarkoittaa tiivistetysti sitä, että haetaan yksi isompi laina aiempien luottojen takaisinmaksuun. Kun lainasumma saapuu tilille, maksetaan sillä kaikki nykyiset pienemmät luotot, osamaksut ja lainat pois.
Ennen yhdistelylainan hakemista on tärkeää selvittää täysin ajantasaiset tiedot nykyisten luottojen osalta. Usein tämän näkee suoraan verkkopalvelusta, mutta joskus se edellyttää puhelua tai yhteydenottoa lainanmyöntäjän asiakaspalveluun.
Kun tarvittava lainasumma on tiedossa, voidaan hakea lainaa. Yhdistelylainaa hakiessa ei oteta lisää lainaa, joten velkasumma pysyy uudesta lainasta huolimatta samana.
Myös yhdistelylaina kannattaa kilpailuttaa
Lainat yhdistellään ensisijaisesti sen takia, että lainojen takaisinmaksuun kuluisi vähemmän rahaa. Yhdistelmälainan kautta tullut säästö voidaan hyödyntää lainan takaisinmaksussa tai sillä voidaan tuoda lisää joustoa talouteen. Jos säästyvällä rahasummalla tehdään isompia lainanlyhennyksiä, laina-aika lyhenee.
Jokainen lainatarjous tehdään yksilöllisesti, joten paras lainojen yhdistäminen ja edullisimman lainan löytäminen onnistuu vain kilpailuttamisen kautta. Usein hyväksytään ensimmäinen saatu tarjous, eikä edes pyydetä niitä muualta. Silloin voidaan kuitenkin valita tarpeettoman kallis laina ja maksaa tarvittavaa enemmän.
Kilpailuttaminen vie ajallisesti vain hetken, kun se tehdään vertailusivuston kautta. Jo yhden hakemuksen tekeminen riittää, kun sillä tavoitetaan useita lainanmyöntäjiä. Saadut lainatarjoukset tulevat sähköpostiin tai suoraan vertailupalvelun sivuille, joten vertailu on helppoa.
Paras hyöty saadaan, kun yhdistelyn alle saadaan kaikki luotot
Yhdistelylaina tuo parhaan hyödyn silloin, kun sen alle tulee kaikki nykyiset luotot. Sen jälkeen voidaan lyhentää kuukausittain ainoastaan yhtä lainaa ja saadaan isoin mahdollinen säästö.
Joskus nykyisten luottojen määrä voi yllättää, eikä lainaa saada koko summalle. Myös tällöin voi olla järkevää yhdistellä osa lainoista yhdeksi edullisemmaksi lainaksi.
Kun yhdistelmälaina kattaa vain osan luotoista, kannattaa sillä maksaa pois kaikkein kalleimmat lainat. Kaikkien velkojen saamista yhden lainan alle voi yrittää uudelleen 6–12 kuukauden kuluttua, kun lainasummat ovat jälleen pienentyneet takaisinmaksun ansiosta.
Vertailussa kannattaa käyttää todellista vuosikorkoa
Lainaa hakiessa huomio kiinnittyy usein vain korkoprosenttiin. Lainaan liittyy kuitenkin myös muita kuluja, jotka voivat tuoda merkittävän lisäkustannuksen varsinaisen lainakoron päälle. Aina edullisin lainatarjous ei ole se, jonka korko on matalin.
Kuluttajansuojalaissa määritetään, että lainatarjouksista tulee löytyä aina todellinen vuosikorko. Tämä on luku, joka kertoo pelkkää lainakorkoa paremmin lainan kokonaishinnasta. Sitä laskiessa huomioidaan lainakorko, lainatyyppi ja kaikki muut lainaan liittyvät kulut, joten se kuvaa nimenomaan lainan kokonaishintaa.
Saadut lainatarjoukset eroavat toisistaan lainakoron ja kulujen osalta. Todellinen vuosikorko mahdollistaa näiden eri tavalla hinnoiteltujen tarjousten vertailun luotettavasti, jotta voidaan valita aidosti edullisin laina.
Huomioi myös takaisinmaksuaika ja muut lainaehdot
Järjestelylainan suhteen hinta on tärkeimpiä lainan valintaan vaikuttavia tekijöitä. Hinnan lisäksi on tärkeää kuitenkin huomioida takaisinmaksuaika ja muut lainan lyhentämiseen liittyvät ehdot.
Lainan hintaan vaikuttaa myös se, kuinka pitkän ajan sisällä lainasumma maksetaan takaisin. Jokainen lainakuukausi lisää kokonaiskuluja, koska lainasumman päälle tulee korkoa ja erilaisia kuluja. Tämän takia laina-ajan pidentäminen lisää lainan kokonaishintaa.
Järjestelylainaa hakiessa pidemmän takaisinmaksuajan tuoma pienempi kuukausierä voi houkutella. Tällöin kannattaa olla tarkkana, että lainan kokonaiskustannukset eivät nouse nykyisiin luottoihin verrattuna.
Myös lainatyyppiin kannattaa kiinnittää huomiota, koska se vaikuttaa siihen, miten lainaa lyhennetään.
Kiinteä tasaerälaina soveltuu silloin, kun halutaan tietää tarkka lyhennyksen määrä koko laina-ajalle. Jos lainan viitekorko nousee, pysyy lyhennyserä samansuuruisena, mutta takaisinmaksuaika pitenee. Annuiteettilaina toimii puolestaan toisin päin eli viitekoron nousu kasvattaa kuukausierää, mutta laina-aika ei pitene.
Yhteenveto
Järjestelylaina tuo säästöä, kun usean pienen lainan kustannusten sijaan maksetaan korkoa ja kuluja vain yhdestä lainasta. Kattavan kilpailutuksen kautta löytää itselleen sopivimman edullisen lainatarjouksen. Vertailuun käytetään lainatarjouksissa olevaa todellista vuosikorkoa lainakoron sijaan.
Kilpailutus on helppo ja nopea tehdä netissä, joten klikkaa järjestelylainojen vertailuun ja löydä itsellesi sopiva yhdistelylaina.