Kuluttajansuojaa päivitetään – Uusi korkokatto tulee laskemaan kulutusluottojen kuluja

Lokakuussa pitäisi astua voimaan päivitetty kuluttajansuojalaki, joka tulee asettamaan kulutusluotoille uuden korkokaton. Korkokatto tulee laskemaan nykyisestä 20 prosentista 15 prosenttiin. Tähän asti korkokatto on ollut kiinteä, mutta päivitetyn lain myötä se sidotaan viitekorkoon. Käytännössä korko ei saa nousta yli 20 prosentin, vaikka viitekorko nousisikin yli 5 prosenttiin. Tämä vaikuttaa myös uusiin nostoihin, jos asiakkaalla on käytössä ennen lakimuutosta otettu joustoluotto.

Luottojen hakeminen siirtynyt nettiin

Kulutusluottoja, pikavippejä ja muita pienlainoja on jo pidemmän aikaa haettu netin kautta. Netissä kuluttajat voivat vertailla pienlainoja keskenään helposti ja löytää itselleen parhaiten sopivimman vipin. Esimerkiksi suositun LoanScouterin kautta on mahdollista löytää paras pikavippi , jonka korko ja muut kulut olisivat mahdollisimman matalat.

Vaikka pikavippejä haetaankin netin kautta, ei niitä haeta nimettömänä. Jokaisen asiakkaan tulee tunnistautua esimerkiksi omilla verkkopankkitunnuksillaan. Myös saadut lainatarjoukset ovat henkilökohtaisia.

Pankit haluavat luonnollisesti tarjota vippiä vain sellaisille hakijoille, joilla on kyky maksaa vippi myös korkoineen takaisin. Tämä vuoksi tunnistautuminen vaaditaan ja asiakkaalla tulee olla myös riittävästi säännöllisiä tuloja sekä puhtaat luottotiedot. Vaikka netistä onkin helposti saatavissa vippiä, se ei tarkoita, että kaikki voisivat saavat nopeasti lainarahaa. Vipin saamiseksi asiakkaan tulee olla myös täysi-ikäinen ja lisäksi hänellä tulee olla vakituinen osoite Suomessa.

Mistä pikavippien kulut koostuvat?

Uusi korkokatto voi siis madaltaa netistä haettavien pikavippien kustannuksia. Vippien kuluthan koostuvat korosta ja mahdollisista muista kuluista. Muita kuluja ovat esimerkiksi tilinhoitomaksu (noin 3-12 €/kk) sekä avausmaksu. Varsinkin pienimpiä vippejä on mahdollista saada ilman avausmaksua, mutta suurimpiin kulutusluottoihin usein kuuluu lainatilinavaamisesta peritty maksu.

Pikavippejä on jo pitkään saanut netistä huomattavasti edullisemmin kuin takavuosina. Vuonna 2019 asetettiin voimaan 20 % korkokatto ja lisäksi kova kilpailu asiakkaista on laskenut vippien kokonaiskustannuksia. Oleellista on myös maksaa lainaraha ajoissa takaisin, jotta välttyy myöhästymismaksuilta.

Lainaa 100 eurosta 60 000 euroon

Koska pikavippejä haettiin varsinkin alkuaikoina hyvin pieninä summina, moni yhä mieltää vipit noin 100 euron lainaksi, joka maksetaan 1-3 kuukaudessa takaisin. Yhä edelleenkin voi hakea tämän suuruisia vippejä, mutta yhtä lailla netistä voi hakea myös kulutusluottoja aina 60 000 euroon saakka.

Kymmenien tuhansien eurojen luotoille voi saada maksuaikaa jopa 15 vuotta. Samalla kun lainasummat ovat kasvaneet, myös lainojen käyttötarkoitukset ovat monipuolistuneet. Näin suurilla lainoilla voi hoitaa esimerkiksi kodin remontointia tai ostaa esimerkiksi uuden auton. Tyypillisiä käyttökohteita ovat myös matkustaminen ja harrastukset.

Turhaan ei kannata laina-aikaa kasvattaa mahdollisimman pitkäksi, koska se usein nostaa myös lainan kokonaiskustannuksia. Usein lainan maksaminen tuleekin sitä edullisemmaksi, mitä nopeammin sen maksaa takaisin.

Vertailu voi tuoda isoja säästöjä

Samalla kun lainasummat ovat kasvaneet, myös vertailusta on tullut entistäkin kannattavampaa. Valitsemalla parhaan pikavipin asiakas voi säästää usein satoja euroja. Kaiken lisäksi vertailun voi tehdä hetkessä omalla tietokoneellaan tai puhelimellaan.

Vertailusivustot toimivat nykyisin siis myös älypuhelimessa ja tabletissa, joten vertailun voi tehdä myös vaikka bussia odotellessa. Tärkeää on ottaa huomioon kaikki vippiin liittyvät kulut ja muut ehdot. Nykyisin asiakkaat saavatkin helposti luettavissa olevat ja läpinäkyvät lainaehdot luettavakseen. Lakikin velvoittaa kertomaan kaikista asiakkaalle muodostuvista kuluista selkeästi.

Lainaehdot kannattaa lukea siinäkin mielessä huolella läpi, että niissä ilmoitetaan myös asiakkaan eduista. Moni pankki tarjoaa asiakkailleen esimerkiksi mahdollisuuden hyödyntää lyhennysvapaita kuukausia. Esimerkiksi tällaisesta edusta voidaan ilmoittaa lainaehdoissa. Lainehdoissa ilmoitetaan myös esimerkiksi mitä tapahtuu, jos asiakas ei lyhennä lainaa ajoissa takaisin, joten ehtojen lukemiseen kannattaa aina kuluttaa hetki.