Kulutusluottojen vertailun 5 yleistä vaaranpaikkaa – huomioi nämä asiat

Lainojen vertailu voi auttaa löytämään edullisen vakuudettoman lainan, mutta hätiköity vertailu voi johtaa virheisiin. Tarjouksia voi saada nopeasti, mutta pelkkä nopeus ei takaa hyvää lopputulosta. Lainapäätöstä tehdessä kannattaa kiinnittää huomiota useaan seikkaan. Alla yleisimpiä vaaranpaikkoja.

1. Katsot vain todellista vuosikorkoa, et laina-aikaa ja todellisia kustannuksia

Todellinen vuosikorko tarkoittaa korkolukemaa, joka huomioi pelkän koron lisäksi myös lainan muut mahdolliset kulut, kuten avausmaksun ja kuukausittaisen tilinhoitopalkkion. Lainavertailussa mittarina kannattaa aina käyttää todellista vuosikorkoa.

Pelkän todellisen vuosikoron tuijottaminen voi silti johtaa ojasta allikkoon, jos laina-ajan merkitystä ei ole huomioitu. Pitkä laina-aika pienentää kuukausierää, mutta samalla korkoa maksetaan pidemmältä ajalta, mikä kasvattaa takaisin maksettavaa summaa. Vertailussa kannattaa todellisen vuosikoron lisäksi tarkistaa aina myös se, paljonko lainasta kertyy maksettavaa omalla laina-ajalla.

2. Et tiedosta, mikä on normaali korko vakuudettomalle lainalle

Vertailun tueksi kannattaa selvittää, millaista korkoa oma pankki tarjoaa kulutusluotolle. Suurimmat kivijalkapankit eivät ole mukana lainavertailusivustojen kilpailutuksessa, joten oma pankki voi antaa tarjouksen, jota ei muuten näkisi. Oman pankin korkotarjous toimii samalla hyvänä vertailukohtana sille, millä tasolla kulutusluottojen korot yleisesti ottaen liikkuvat.

Usein kulutusluotoissa käytetään viitekorkona kolmen kuukauden euriboria, joka on kesän 2025 alussa ollut noin kahden prosentin tasolla. Viitekoron päälle pankki lisää oman marginaalinsa sekä mahdollisen avausmaksun ja tilinhoitopalkkiot. Viitekorosta, marginaalista ja muista kuluista muodostuu lainan todellinen vuosikorko.

Korkotutka.fi:n vertailu kertoo, millä tasolla pankkien ja luottolaitosten kulutusluottojen korot kuukausittain liikkuvat. Varsin tavanomainen korko on 3kk euribor+ marginaali 8,00 prosentista ylöspäin, mutta esimerkiksi lainasumma voi vaikuttaa korkoon huomattavasti. Joillakin luotonmyöntäjillä korko määrittyy asiakaskohtaisesti.

Joissakin pankeissa halvin kulutusluotto voi olla tarjolla vain asuntolaina- tai premium-asiakkaille ja muille lainan marginaali on suurempi. Pienin mainittu korko voi siis olla tarjolla vain rajatulle asiakasjoukolle.

3. Et tarkista, kuinka realistinen lainan kuukausierä on omalle taloudellesi

Lainan kuukausierä voi näyttää kohtuulliselta, mutta todellinen maksukyky selviää vasta, kun sitä tarkastelee osana koko taloutta. Kuukausierä kannattaa mitoittaa huolellisesti niin, että se jättää riittävästi tilaa muille menoille, kuten asumis-, ruoka- ja terveydenhuoltokustannuksille. Kuukausierän tulisi silti olla riittävän suuri, jotta laina ei veny tarpeettoman pitkäksi – mitä pidempi laina-aika, sitä enemmän kuluja kertyy kokonaisuudessaan.

Maksukyky ei ole pysyvä tila, vaan siihen voivat vaikuttaa monet elämänmuutokset. Työttömyys, sairastuminen, avioero tai yllättävät suuret menot, kuten kodinkoneiden rikkoutuminen tai auton korjaus, voivat heikentää mahdollisuutta hoitaa lainaa suunnitellusti. Siksi kuukausierää ei kannata mitoittaa äärirajoille, vaan jättää budjettiin joustovaraa.

Rehellinen arvio omasta maksukyvystä ja sen kestävyydestä erilaisissa tilanteissa on yksi tärkeimmistä lainapäätöksen vaiheista. Tulevaisuuden epävarmuuksia ei voi täysin ennakoida, mutta niitä voi ottaa huomioon realistisella suunnittelulla. Näin lainan takaisinmaksu pysyy hallinnassa myös silloin, kun elämäntilanne muuttuu.

4. Et huomioi lainan käyttötarkoitusta tai todellista tarvetta

Lainan ottaminen kannattaa perustaa todelliseen tarpeeseen ja harkittuun suunnitelmaan. Vakuudeton luotto voi olla perusteltu esimerkiksi käytetyn auton hankintaan, kodin pintaremonttiin tai useampien pienlainojen yhdistämiseen. Heräteostoksia tai turhaa kuluttamista ei kannata rahoittaa lainalla.

5. Et vertaile eri lainavertailupalveluita keskenään

Jos päätät kilpailuttaa lainatarjoukset vertailupalvelun avulla, ainakin muutama asia kannattaa tarkistaa. Kilpailutuspalveluita voi vertailla esimerkiksi sen mukaan, kuinka monelle pankille ja luotonmyöntäjälle ne välittävät lainoja. Monilla palveluilla on osittain samat kumppanit, joten erot eivät aina ole suuria, mutta silti yhteistyökumppaneiden määrä antaa osviittaa tarjousten kattavuudesta.

Myös käyttäjäkokemukset voivat auttaa arvioimaan palvelun toimivuutta ja luotettavuutta. Niitä löytyy usein palveluiden omilta verkkosivuilta, keskustelupalstoilta tai arvostelusivustoilta, kuten TrustPilotista tai suoraan Google-arvioista. Kokonaiskuvan saamiseksi lainatarjous kannattaa pyytää myös omasta pankista, vaikka käyttäisi kilpailutuspalvelua muiden vaihtoehtojen kartoittamiseen.