Paljonko lainojen yhdistämisellä voi säästää?

MAINOS -

Lainojen yhdistäminen on lähes aina järkevä toimenpide oman talouden tasapainottamiseen.

 

Se jakaa kuitenkin mielipiteitä – yhdistämistä tarjoavat rahoituslaitokset vannovat sen olevan aina viisasta, kun taas sosiaalisen luototuksen edustajat kritisoivat yhdistelylainoja niiden pitkien maksuaikojen ja kokonaiskulujen takia.

 

Tässä artikkelissa lainojen yhdistämisen järkevyyttä tarkastellaan riippumattoman kolmannen osapuolen näkökulmasta.

 

Löydät hieman alempaa kolme laskuesimerkkiä, jotka havainnollistavat kolme erilaista skenaariota siitä, kannattaisiko lainat yhdistää.

 

Tulet huomaamaan, että lainojen yhdistäminen ei ole mielipideasia, vaan sen kannattavuus selviää aina laskimella tilannekohtaisesti.

 

Nyrkkisääntö kuitenkin on, ettäyhdistä lainasi aina, kun saat uudella lainalla pienemmän kuukausierän sekä matalammat kokonaiskulut koko laina-ajalta.

 

Aloitetaan esimerkillä, jossa neljä pientä pikavippiä saadaan yhdistettyä merkittävällä hyödyllä.

Esimerkki 1: Pienet pikavipit yhdeksi lainaksi

Tässä esimerkkitapauksessa henkilöllä on neljä eri pikavippiä, joiden yhteenlaskettu summa on 9800 euroa.

 

Lainojen kuukausierät ovat yhteensä 465,85 euroa.

 

Näiden neljän pikavipin yhteenlasketut lainakustannukset koko laina-ajalta ovat yhteensä 13 357,92 euroa.

 

Kuvitellaan, että henkilö löytää 9800 euron yhdistämislainan 6 % korolla ja 5 vuoden laina-ajalla.

 

Näet tämän kuvitteellisen yhdistämislainan tiedot taulukosta:

Uuden lainan myötä kuukausierä on enää 195,26 euroa, mikä on 270,59 euroa vähemmän kuin aiemmin.

 

Koska yhdistämislainan korot ja kulut ovat niin paljon pienempiä, ovat sen kokonaiskustannukset 5 vuoden ajalta yhteensä 11 715,68 euroa.

 

Tämä tarkoittaa sitä, että velallinen säästää kaiken kaikkiaan 1 642,24 euroa japikavippien yhdistäminen kannattaa tehdä!

 

Tuon summan voi kanavoida yhdistelylainan ylimääräisiin lyhennyksiin, jotta laina-aika lyhentyisi ja säästöjä voisi saavuttaa vielä lisää.

Esimerkki 2: Kulutusluotot, osamaksut ja luottokorttivelka yhdistetään

Tässä esimerkkitapauksessa henkilöllä on neljä eri lainaa: 8000 euron kulutusluotto, 15 000 euron autorahoitus, 2000 euron luottokorttivelka ja 4500 euron osamaksusopimus, millä on rahoitettu kodinkonehankintoja.

 

Yhteensä hänellä on siis velkaa 29 500 euroa alta näkyvillä tiedoilla:

Lainojen kuukausieriin kuluu yhteensä 617,65 euroa.

 

Kun otetaan huomioon lainojen kaikkien kulut, on henkilön maksettava luotonantajilleen vuosien mittaan yhteensä 46 087,65 euroa.

 

Kuvitellaan, että henkilö saa 29 500 euron uudelleenrahoituslainan 6,50 % korolla.

 

Samalla laina-aika lyhenee 9 vuoteen, kuten alla olevasta taulukosta näkyy:

 

Uudelleenrahoituslainan kuukausierä on 371,51 euroa, mikä tarkoittaa sitä, että henkilölle jää jatkossa 246,14 euroa käytettäväksi johonkin muuhun.

 

Jälleenrahoituslainan kokonaiskustannukset ovat tässä tapauksessa 40 122,85 euroa.

 

Säästöjä syntyy siis yhteensä 5964,8 euroa, ja velat on maksettu pois vuotta aikaisemmin (ellei syntyneillä säästöillä makseta lainaa pois ennenaikaisesti).

 

KutenKuluttajaliitto tässä toteaa, velkojen yhdistämiseen tulee ryhtyä mahdollisimman pian, kun huomaa kokevansa vaikeuksia velkojen takaisinmaksun suhteen, jotta ei menettäisi luottotietojaan.

 

On olennaista, että uusi laina kattaa ainakin riittävän osan veloista, vaikkei kaikkia velkoja saisikaan yhdistettyä.

 

Sinulla on oikeus saada maksutta ajantasainen tieto velkojesi kokonaismääristä kaikilta velkojiltasi. Kun saat tämän tiedon, tiedät, kuinka suurta yhdistelyluottoa sinun tulee hakea.

Esimerkki 3: Kuukausierä laskee, mutta yhdistämisessä ei ole järkeä

Velkojen yhdistäminen on järkevää vain silloin, kun se tuo sinulle säästöjä.

 

Ihanteellisessa tapauksessa saat pienennettyä sekä kuukausierää että kokonaiskustannuksia.

 

Huomaathan, että laina-ajan pidentyminen voi kasvattaa kokonaiskustannuksia niin paljon, ettei säästöjä synny.

 

Alla olevassa esimerkkitilanteessa velalliselle tarjotaan edullista lainaa, missä on pieni kuukausierä. Laina-aika on kuitenkin niin pitkä, ettei yhdistelylainaa ole järkevää ottaa vastaan.

 

Tässä esimerkkitilanteessa henkilöllä on erilaisia lainoja yhteensä 12 300 euron edestä:

Kuukausieriin kuluu yhteensä 564,15 euroa joka kuukausi.

 

Alkuperäisten suunnitelmien mukaan lainat on maksettu pois 3 vuodessa. Tuona aikana lainojen kokonaiskustannukset tulevat olemaan yhteensä 16 726,95 euroa.

 

Henkilölle tarjotaan 12 300 euron yhdistelylainaa, minkä korko on vain 5 %, mutta minkä laina-aika onkin 15 vuotta:

Jos henkilö ottaisi lainan vastaan, hänen kuukausieränsä olisi vain 104,78 euroa (eli 459,37 euroa vähemmän kuin ennen).

 

Lainan kokonaiskustannukset olisivat kuitenkin 18 860,43 euroa, mikä tarkoittaisi sitä, että hän joutuisi maksamaan luotonantajalleen 2133,48 euroa ylimääräistä.

Yhteenveto

Kuten edellä olevista esimerkeistä voi päätellä, lainojen yhdistämisellä voi säästää merkittävästi rahaa, mutta yhdistelylainatarjouksen sisältöön tulee tutustua huolella.

 

Vaikka korko laskisi, voi laina-ajan pidentyminen lisätä lainan kokonaiskustannusten määrää.

 

Jos oma talous on tiukilla, voi laina-ajan pidentyminen ja kuukausierän pieneneminen tuoda välittömän helpotuksen. Kannattaa kuitenkin pohtia, haluaako tästä helpotuksesta oikeasti maksaa ylimääräistä lainan kokonaiskustannusten kasvamisen muodossa.